Докато разглеждате автоматизираните реклами, които обграждат тази статия, имайте предвид, че Федерацията на потребителите на Америка (CFA) отдавна съветва потребителите да проявяват изключително внимание. при използване на интернет сайтове за заем до заплата, където кредитите, дължими до следващата заплата, могат да струват до 30 долара за 100 заети долара, а кредитополучателите обикновено се сблъскват с годишни лихвени проценти (ГПР) от 650%.
Според проучване на CFA на сто уебсайта за плащане за интернет, малки заеми, включващи електронен достъп до потребителите “ проверката на сметките представлява висок риск за потребителите, които заемат пари чрез предаване на лична финансова информация чрез интернет.
Автоматично затваряне на вашата банкова сметка
„Заемите с интернет за заплата на изплащане струват до 30 долара за 100 заети долара и трябва да бъдат изплащани или рефинансирани от следващата заплата на кредитополучателя“, казва Жан Ан Фокс, директор по защита на потребителите на CFA. „Ако срокът на изплащане е след две седмици, заемът от 500 долара струва 150 долара, а 650 долара ще бъдат изтеглени по електронен път от чековата сметка на кредитополучателя.“
Много анкетирани кредитори автоматично подновяват заемите, като теглят по електронен път таксата за финансиране от разплащателната сметка на потребителя всеки ден на плащане. Ако потребителите не успеят да разполагат с достатъчно пари на депозит, за да покрият финансовата такса или погасяването, както заемодателят, така и кредиторът, ще наложи недостатъчни такси за средства.
Къде дебят заеми за изплащане
Заемите с онлайн плащане се продават чрез електронна поща, онлайн търсене, платени реклами и реферали. Обикновено потребителят попълва онлайн формуляр за кандидатстване или изпраща факс попълнено приложение, което изисква лична информация, номера на банкова сметка, Социалноосигурителни номера информация за работодателя. Кредитополучателите изпращат факс копия на чек, скорошно банково извлечение и подписана документация. Заемът се депозира директно в разплащателната сметка на потребителя и плащането на заема или финансовата такса се изтегля по електронен път на следващия ден на плащане на кредитополучателя.
Висока цена, висок риск
„Заемите с изплащане в интернет са опасни за потребителите, които са лишени от пари“, заяви г-жа Фокс. „Те съчетават високите разходи и рисковете за събиране на заеми, изплатени на база чек, с рискове за сигурността при изпращане на номера на банкови сметки и номера на социалното осигуряване чрез уеб линкове към неизвестни кредитори.“
Проучването на CFA за 100 сайтове за плащане в интернет за плащане показва, че са налични заеми от $ 200 до $ 2500, като най-често се предлагат $ 500. Финансовите такси варират от 10 до 100 долара до 30 долара за 100 заети. Най-честият лихвен процент беше 25 долара за 100 долара, или 650% годишен лихвен процент (ГПР), ако заемът бъде погасен за две седмици. Обикновено кредитите се дължат на следващата заплата на кредитополучателя, което може да бъде по-кратък срок.
Само 38 сайта разкриха годишните лихвени проценти за заеми преди клиентите да завършат процеса на кандидатстване, докато 57 сайта цитираха таксата за финансиране. Най-често публикувания APR е 652%, следван от 780%.
Въпреки че кредитите се дължат на следващата заплата на кредитополучателя, много анкетирани сайтове автоматично подновяват заема, теглене на финансовата такса от банковата сметка на кредитополучателя и продължаване на кредита за друго заплащане цикъл. Шестдесет и пет от изследваните обекти разрешават подновяване на заем без намаление на главницата. При някои кредитори потребителите трябва да предприемат допълнителни стъпки за реално погасяване на кредита. След няколко подновявания някои кредитори изискват кредитополучателите да намалят главницата по кредита с всяко подновяване.
Договорите от кредиторите в ден на плащане включват редица едностранни условия, като например задължителен арбитраж клаузи, споразумения да не участват в съдебни дела за класови действия и споразумения да не се подават несъстоятелност. Някои кредитори изискват кандидатите да се съгласят да държат банковите си сметки отворени, докато кредитите не бъдат погасени. Други искат „доброволни“ разпределения на заплати дори в държави, в които разпределението на заплати не е законно.
CFA съветва потребителите да не заемат пари въз основа на предоставяне на чек след дата или електронен достъп до банкова сметка като сигурност. Кредитите за ден на плащане са твърде скъпи и твърде трудни за погасяване на следващия ден на плащане. CFA съветва потребителите никога да не предават номера на банкови сметки, Социална сигурност номера или друга лична финансова информация чрез Интернет или по факс на неизвестни компании. Потребителите трябва да пазаруват за кредит с по-ниски разходи, като сравняват както таксата за финансиране в долара, така и APR, за да получат кредит с най-ниска цена. За помощ при финансови проблеми CFA призовава потребителите да потърсят помощ за кредитна консултация или правна помощ.